نصائح مالية

أهم نصائح مالية للشباب ( أهم النصائح المالية)

لا يكون الفصل الذي يحمل عنوان "التمويل للشباب" عادةً جزءًا من منهج المدرسة الثانوية - وهو أمر إشراف مؤسف يترك العديد من الشباب جاهلين بشأن كيفية إدارة أموالهم ، والتقدم بطلب للحصول على الائتمان ، والابتعاد عن الديون.  على الرغم من إحراز بعض التقدم - البعض يطلب التمويل الشخصي فيما يطلب البعض الآخر  دورة في الاقتصاد للتخرج من المدرسة الثانوية، إلا أنه لا تزال هناك فجوات معرفية كبيرة في هذه الفئة العمرية.
يجب أن يساعد التعليم الاقتصادي والمالي الأساسي في المدارس الثانوية شريحة على الأقل من الجيل القادم ، لكن الشباب في سنوات ما بعد المدرسة الثانوية الحاسمة يحتاجون أيضًا إلى إتقان دروس أساسية حول المال.  تعرف على المزيد حول كيفية بدء إدارة أموالك من بداية حياتك المالية.

المآخذ الرئيسية

يمكن أن يساعدك تخصيص بعض الوقت لتعلم بعض القواعد المالية الأساسية في بناء مستقبل مالي سليم.
تعلم كيفية إعداد الإقرار الضريبي السنوي الخاص بك بنفسك يمكن أن يوفر لك المال.
إبدأ صندوقًا للطوارئ وادفع فيه كل شهر ، حتى لو كان مبلغًا صغيرًا.
يعد الادخار للتقاعد جزءًا لا يتجزأ من أي خطة مالية ، والبدء في ذلك في سن الشباب يمنحك أقصى وقت لتنمية عشك.

8 نصائح مالية أساسية للشباب

كلما بدأت في تعلم كيفية إدارة أموالك بشكل أسرع ، كانت فرصتك في النجاح المالي أفضل طوال حياتك.  إذا كنت قد بدأت للتو ، فهناك ثماني خطوات يمكنك اتخاذها الآن لحماية صحتك المالية ، والبدء في الادخار ، وبناء الثروة طوال حياتك.

العناوين:

ادفع نقدًا وليس ببطاقة الائتمان.

ثقف نفسك على التمويل الشخصي.

تعلم كيفية وضع الميزانية.

ابدأ صندوق طوارئ.

ابدأ في الادخار للتقاعد مبكرًا.

ابق على رأس ضرائبك.

حافظ على صحتك.

إحمي ثروتك.

1_ قم بممارسة ضبط النفس: ادفع نقدًا وليس ببطاقة الائتمان

إذا كنت محظوظًا ، فقد علمك والداك ضبط النفس عندما كنت طفلاً.  إذا لم يكن الأمر كذلك ، ضع في اعتبارك أنه كلما تعلمت بسرعة مهارة الحياة الأساسية لتأخير الإشباع ، كلما أسرعت في الحفاظ على أموالك الشخصية بالترتيب على سبيل العادة.

واحدة من أهم الطرق لممارسة ضبط النفس في أموالك هي أيضًا بسيطة جدًا.  إذا انتظرت حتى تدخر المال لكل ما تحتاجه ، فيمكنك وضع جميع عمليات الشراء اليومية على بطاقة الخصم بدلاً من بطاقة الائتمان.  تقوم بطاقة الخصم بخصم الأموال من حسابك الجاري على الفور (بدون رسوم إضافية) ، ولكن بطاقة الائتمان - ما لم تكن قادرًا على سداد الرصيد بالكامل كل شهر - هي في الواقع قرض عالي الفائدة.

إذا دخلت في العادة الخطيرة المتمثلة في وضع جميع مشترياتك على بطاقات الائتمان ، فلن تدفع فائدة على زوج من الجينز أو علبة من الحبوب فحسب ، بل يمكنك أيضًا أن تدفع ثمن هذه العناصر في غضون 10 سنوات.

بطاقات الائتمان مفيدة بالتأكيد.  يقدم البعض مكافآت رائعة ؛  يساعدك سدادها في الوقت المحدد على بناء درجة ائتمانية جيدة.  ومع ذلك ، فمن الضروري استخدامها لصالحك - وليس لصالح المُقرض الذي يستفيد من عادتك السيئة في تكوين أرصدة تحمل فائدة.  احتفظ ببطاقات الائتمان للحالات الطارئة فقط - وادفع دائمًا رصيدك بالكامل عند وصول الفاتورة.  أيضًا ، لا تتقدم بطلب للحصول على كل عرض ائتماني تتلقاه - ولا تحمل بطاقات أكثر مما يمكنك تتبعه.

2_ احذر من النصائح السيئة: ثقف نفسك

إذا لم تتعلم كيفية إدارة أموالك ، فسيجد الآخرون طرقًا لسوء إدارتها نيابة عنك.  قد يكون لبعض هؤلاء الأشخاص نوايا سيئة ، مثل مخططين ماليين عديمي الضمير.  قد يكون الآخرون حسن النية ، لكنهم ليسوا على دراية كاملة بظروفك ، مثل الأقارب الذين يقدمون توصيات شاملة حول أهمية امتلاك منزل خاص بك - على الرغم من أن الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها شراء المنزل في الوقت الحالي هي اتخاذ إجراء محفوف بالمخاطر -  معدل الرهن العقاري.

بدلاً من الاعتماد على نصيحة عشوائية من أشخاص غير مؤهلين ، تولى مسؤولية مستقبلك المالي واقرأ بعض الكتب الأساسية عن التمويل الشخصي.  بمجرد أن تتسلح بالمعرفة ، لا تدع أي شخص يبتعد عن المسار الصحيح - سواء كان شخصًا آخر مهمًا يسحب من حسابك المصرفي أو أصدقائك الذين يريدونك أن تخرج وتنفق معهم أموالاً طائلة في نهاية كل أسبوع.

3_ اعرف أين تذهب أموالك: تعلم الميزانية

بمجرد قراءة بعض كتب التمويل الشخصي ، ستفهم أهمية قاعدتين يستمر كل مستشار مالي شخصي في تكرارهما.  لا تدع نفقاتك تتجاوز دخلك أبدًا ، وراقب دائمًا أين تذهب أموالك.  أفضل طريقة للقيام بذلك هي عن طريق وضع الميزانية وإنشاء خطة إنفاق شخصية لتتبع الأموال التي تدخلها والأموال التي تخرج منها.

بمجرد أن تبدأ فعليًا في تتبع كيفية إنفاق أموالك ، يمكن أن تكون مكالمة إيقاظ قيّمة لإدراك كيف أن تكلفة شراء القهوة من باريستا كل صباح تتراكم على مدار الشهر.  على عكس زيادة الراتب ، التي تقع في يد رئيسك إلى حد كبير ، فإن التغييرات الصغيرة في نفقاتك اليومية ، مثل صنع القهوة في المنزل ، تكون تحت سيطرتك تمامًا - ويمكن أن يكون لها تأثير كبير على وضعك المالي مثل  الحصول على علاوة.

يمكن أن يؤدي الحفاظ على نفقاتك الشهرية الكبيرة - مثل الإيجار - إلى أدنى مستوى ممكن إلى توفير المزيد من المال بمرور الوقت.  حتى إذا كنت تستطيع التأرجح في شقة مليئة بوسائل الراحة في الوقت الحالي ، فإن اختيار مكان أبسط - وصرف الأموال التي توفرها - يمكن أن يضعك في وضع يسمح لك بامتلاك عمارات أو منزل في وقت أقرب بكثير من أصدقائك الذين يدفعون إيجارًا مرتفعًا.

إن فهم كيفية عمل المال هو الخطوة الأولى نحو جعل أموالك تعمل من أجلك.

4_ ادفع لنفسك أولاً: ابدأ صندوق طوارئ

واحدة من أكثر العبارات تكرارًا في التمويل الشخصي هي "ادفع لنفسك أولاً" ، مما يعني توفير المال لحالات الطوارئ ولمستقبلك.  هذه الممارسة البسيطة لا تبقيك بعيدًا عن المشاكل المالية فحسب ، بل يمكنها أيضًا مساعدتك على النوم بشكل أفضل في الليل.  حتى في أضيق الميزانية - بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك في قروض الطلاب أو ديون بطاقات الائتمان ، بغض النظر عن انخفاض راتبك - هناك طرق لوضع بعض أموالك على الأقل في صندوق الطوارئ كل شهر.

ومن المزايا الإضافية أنه إذا اعتدت على تحويل الأموال إلى مدخرات تلقائيًا ، فستتوقف عن التعامل مع المدخرات على أنها اختيارية - وستبدأ في التعامل معها على أنها مصروفات شهرية مطلوبة.  قبل مضي وقت طويل ، سيكون لديك أكثر من مجرد أموال طارئة مدخرة - سيكون لديك أموال تقاعد ، أو أموال إجازة ، أو حتى نقود لدفع دفعة أولى للمنزل.

إذا قمت بوضع أموالك في حساب توفير قياسي ، فسيكون آمنًا ومتاحًا كلما احتجت إليه.  ومع ذلك ، فإن هذا النوع من الحسابات لن يكسب أي فائدة تقريبًا - مما يعني أن التضخم سيؤدي إلى تآكل قيمة مدخراتك بمرور الوقت.  بدلاً من ذلك ، يمكنك وضع أموالك في حساب توفير عالي العائد أو شهادة إيداع قصيرة الأجل (CD) أو حساب سوق المال.  فقط تأكد من أن قواعد وسيلة الادخار الخاصة بك تسمح لك بالحصول على أموالك بسرعة في حالات الطوارئ.

5_ ابدأ الادخار للتقاعد الآن

مثلما أرسلك والداك إلى روضة الأطفال لإعدادك للنجاح في عالم بدا بعيدًا ، فأنت بحاجة إلى التخطيط لتقاعدك مقدمًا - أي الآن.
طريقة ممتازة للبدء على الطريق الصحيح هي تثقيف نفسك حول القوة (يقول البعض السحر) للفائدة المركبة.  بمجرد أن تفعل ذلك ، فإن الحكمة في بدء صندوق التقاعد الخاص بك في أقرب وقت ممكن لن يمكن إنكارها.  إن أبسط طريقة للتفكير في الفائدة المركبة هي "الفائدة على الفائدة" ، مما يعني أنك ستكسب فائدة ليس فقط على رأس المال (المال الذي تضعه) ، ولكن أيضًا على الفائدة (المال الذي يدفعه البنك لك مقابل الاحتفاظ به  مديرك).

بجعل أموالك تنمو بمعدل أسرع بكثير من الفائدة البسيطة ، والتي يتم احتسابها فقط على رأس المال ، فإن الفائدة المركبة تفرض رسومًا فائقة على مدخراتك - خاصة بمرور الوقت.

لماذا تبدأ في الادخار لتقاعدك في العشرينات من العمر؟  مرة أخرى ، نظرًا للطريقة التي تعمل بها الفائدة المركبة ، فكلما بدأت في الادخار بشكل أسرع ، قل المبلغ الذي يجب عليك استثماره في نهاية المطاف للحصول على المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد.

إليك مثال: تبدأ الاستثمار في السوق بمبلغ 100 دولار شهريًا ، بمتوسط ​​عائد إيجابي يبلغ 1٪ شهريًا (وهو 12٪ سنويًا) ، ويتراكم شهريًا على مدار 40 عامًا.  صديقك ، الذي هو في نفس العمر ، لا يبدأ الاستثمار إلا بعد 30 عامًا ويستثمر 1000 دولار شهريًا لمدة 10 سنوات ، بمعدل 1٪ شهريًا (12٪ سنويًا) ، ويتضاعف شهريًا.  بعد 10 سنوات ، سيكون صديقك قد وفر حوالي 230،000 دولار.  سيكون حساب التقاعد الخاص بك أكثر قليلاً من 1.17 مليون دولار.

تعد خطط التقاعد التي ترعاها الشركة خيارًا رائعًا بشكل خاص.  لا يمكنك فقط وضع دولارات قبل الضريبة (مما يقلل من ضريبة الدخل التي تدفعها) ، ولكن العديد من الشركات ستطابق أيضًا جزءًا من مساهمتك ، وهو ما يشبه الحصول على أموال مجانية.  تميل حدود المساهمة إلى أن تكون أعلى لـ 401 (k) من تلك الخاصة بحسابات التقاعد الفردية (IRAs) ، ولكن أي خطة يرعاها صاحب العمل تكون محظوظًا بما يكفي لتقديمها هي خطوة أقرب إلى الصحة المالية.

إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى خطة الشركة ، فلا تيأس.  أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص لديهم مجموعة من الخيارات لإعداد خطط التقاعد.  يمكن للآخرين فتح حسابات IRA الخاصة بهم ، مما يسمح بسحب مبلغ محدد من المال كل شهر من حساب التوفير الخاص بهم والمساهمة مباشرة في حساب IRA الخاص بهم.  حتى لو كان مبلغًا صغيرًا فقط ، فإنه سيضيف في النهاية ما يصل إلى شيء كبير.

6_ ابق على رأس ضرائبك

قبل أن تحصل حتى على راتبك الأول ، من المهم أن تفهم كيفية عمل ضريبة الدخل.  عندما تقدم لك شركة راتباً ابتدائياً ، فأنت بحاجة إلى حساب ما إذا كان هذا الراتب سيمنحك ما يكفي من المال بعد الضرائب للوفاء بالتزاماتك المالية - وبتخطيط ذكي ، تحقق أهدافك في المدخرات والتقاعد أيضًا.

لحسن الحظ ، هناك الكثير من الآلات الحاسبة عبر الإنترنت التي تقضي على الجهد المبذول في تحديد راتبك بعد خصم الضريبة ، مثل PaycheckCity.com.  وصافي راتبك (الأرباح بعد الضرائب والخصومات الأخرى ، والمعروفة أيضًا باسم أجر أخذ المنزل).  على سبيل المثال ، في عام 2022 ، سيتركك راتب سنوي قدره 35000 دولار في مدينة نيويورك بحوالي 28.270 دولارًا أمريكيًا بعد الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية (بدون إعفاءات) - حوالي 2،356 دولارًا أمريكيًا في الشهر.  (إذن فأنت بحاجة إلى النظر في ضرائب المدينة أيضًا.)

في سيناريو آخر ، ربما تفكر في ترك وظيفة لأخرى للحصول على زيادة في الراتب.  قبل القيام بذلك ، ستحتاج إلى فهم كيفية تأثير معدل الضريبة الهامشي - معدل الضريبة الذي تدفعه على الدخل الإضافي - على زيادة الزيادة.

في الولايات المتحدة ، يخضع أصحاب الدخل المنخفض للضريبة بمعدل أقل من ذوي الدخل المرتفع - فكلما زاد راتبك ، ارتفع معدل الضريبة.  على سبيل المثال ، تبدو زيادة الراتب من 35000 دولار في السنة إلى 41000 دولار في السنة وكأنها 6000 دولار إضافية في السنة (500 دولار شهريًا) - لكن معدل الضريبة سيكون أعلى ، لذلك لن يمنحك سوى 4227 دولارًا إضافيًا (حوالي 352 دولارًا في الشهر)  .  (سيختلف المبلغ اعتمادًا على الضرائب في دولة إقامتك.) إذا كنت تفكر في الانتقال ، فضع ذلك في الاعتبار.

أخيرًا ، خذ الوقت الكافي لتعلم كيفية القيام بالضرائب الخاصة بك.  ما لم يكن لديك وضع مالي معقد ، فليس من الصعب القيام بذلك ، ولن تضطر إلى دفع رواتب متخصص في الضرائب.  جعلت البرامج الضريبية من دفع الضرائب الخاصة بك أسهل بكثير مما كانت عليه من قبل - ويضمن البرنامج أيضًا أنه يمكنك تقديم الملفات عبر الإنترنت.

7_ حافظ على صحتك

إذا كان دفع أقساط التأمين الصحي الشهرية يبدو مستحيلاً ، فماذا ستفعل إذا اضطررت للذهاب إلى غرفة الطوارئ - حيث يمكن أن تكلف زيارة واحدة لإصابة طفيفة مثل كسر في العظام آلاف الدولارات؟  إذا كنت غير مؤمن عليه ، فلا تنتظر يومًا آخر لتقديم طلب للحصول على تأمين صحي.  من الأسهل مما تعتقد أن ينتهي بك الأمر في حادث سيارة أو رحلة والسقوط على درج.

إذا كنت موظفًا ، فقد يقدم صاحب العمل تأمينًا صحيًا ، بما في ذلك الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع التي توفر أقساط التأمين وتؤهلك للحصول على حساب توفير صحي (HSA).  إذا كنت بحاجة إلى شراء تأمين بمفردك ، فتحقق من الخطط الفيدرالية والخاصة بالولاية التي يقدمها سوق التأمين الصحي لقانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA).  انظر إلى عروض الأسعار من مختلف مقدمي خدمات التأمين للعثور على أقل الأسعار.  ابحث في جميع خياراتك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة بناءً على دخلك.  إذا كانت لديك مشكلات صحية ، فاعلم أن الخطة الأكثر تكلفة قد تكون الأكثر فعالية من حيث التكلفة في النهاية.

إذا كان عمرك أقل من 26 عامًا ، فقد يكون خيارك الأفضل هو البقاء على التأمين الصحي لوالديك - وهو خيار تم السماح به منذ إصدار قانون ACA لعام 2010.  إذا كان بإمكانك إدارتها ، فاعرض تعويض والديك عن تكلفة إبقائك على خطتهم.

كما أنه من المنطقي المالي الممتاز أن تبني الحفاظ على صحتك في روتينك اليومي في أسرع وقت ممكن.  الحفاظ على الصحة العامة أمر بسيط للغاية ، وقد سمعته من قبل.  تناول الفواكه والخضروات ، وحافظ على وزن صحي ، ومارس الرياضة ، ولا تدخن ، وتجنب الإفراط في استهلاك الكحول ، وقم بالقيادة بشكل دفاعي.  لن تشعر بتحسن جسدي في الوقت الحالي فحسب ، بل ستوفر لك هذه السلوكيات أيضًا فواتير طبية في المستقبل

.

منذ أن كشف جائحة COVID-19 لعام 2020 عن ثغرات خطيرة في الرعاية الصحية والتأمين الصحي في الولايات المتحدة ، استفادت حكومة الولايات المتحدة من خطة الإنقاذ الأمريكية (ARP) ، وهي حزمة تحفيز بقيمة 1.9 تريليون دولار تم توقيعها لتصبح قانونًا في مارس 2021 ، لتوسيع تغطية الرعاية الصحية وخفض التكاليف.

تتضمن الخطة أيضًا حوافز للدول التي لم تشارك في توسيع قانون الرعاية الميسرة (ACA) للقيام بذلك ، مما قد يوسع تغطية الرعاية الصحية إلى أكثر من 3 ملايين شخص غير مؤمن عليهم.

8_ حماية ثروتك

لضمان عدم اختفاء أموالك التي كسبتها بشق الأنفس في حالات الطوارئ ، يجب عليك اتخاذ خطوات في الوقت الحالي لحمايتها.  فيما يلي بعض التحركات الذكية التي يجب التفكير فيها ، حتى لو لم تكن قادرًا على تحملها جميعًا على الفور.

إذا كنت تستأجر ، احصل على تأمين المستأجر لحماية محتويات منزلك من الضياع بسبب السطو أو الحريق.  اقرأ السياسة بعناية لمعرفة ما يتم تغطيته وما لا يتم تغطيته.

يحمي تأمين الإعاقة أعظم أصولك المالية - القدرة على كسب الدخل - من خلال تزويدك بدخل ثابت إذا أصبحت غير قادر على العمل لفترة طويلة من الوقت بسبب المرض أو الإصابة.

إذا كنت تريد مساعدة في إدارة أموالك ، فابحث عن مخطط مالي مقابل رسوم فقط لتقديم مشورة غير متحيزة.  على عكس المستشار المالي القائم على العمولة ، الذي يربح المال عند التسجيل في الاستثمارات التي تدعمها شركته ، فإن المخطط الذي يدفع رسومًا فقط ليس لديه حافز شخصي لتقديم المشورة المالية التي قد لا تكون في مصلحتك.  (حتى إذا أعطاك المستشار القائم على العمولة نصيحة قوية ، فلا يزال لديهم ولاء منقسمًا دائمًا - للنتائج النهائية لشركتهم ولك.)

يجب عليك أيضًا حماية أموالك من الضرائب ، وهو أمر يسهل القيام به في حساب التقاعد ، ومن التضخم ، وهو ما يمكنك القيام به من خلال التأكد من أن أموالك تربح فائدة.

عندما تقرر كيفية حماية مدخراتك ، تعلم كل ما يمكنك بشأن أدوات الاستثمار ذات الصلة ، لأنها جميعًا تجلب درجات مختلفة من المخاطر وإمكانات مختلفة للنمو.  على سبيل المثال ، تعتبر حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة وصناديق أسواق المال والأقراص المدمجة خالية نسبيًا من المخاطر ؛  أموالك آمنة ، لكنها ستنمو ببطء.  من ناحية أخرى ، تعتبر الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة أكثر خطورة ؛  يمكن أن تنخفض قيمة محفظتك ، لكن إمكانية النمو أكبر أيضًا.

أسئلة مكررة

كيف أختار مستشار مالي؟

اختيار ممتاز لشاب بالغ هو مخطط مالي مقابل رسوم فقط.  على عكس المستشار القائم على العمولة ، الذي يحصل على عمولة إذا قام بتسجيلك في خطط الاستثمار الخاصة بشركته ، فإن مخطط الرسوم فقط ليس لديه حافز شخصي يتجاوز مصلحتك الفضلى ، لذلك ليس لديهم سبب لعدم إعطائك نصيحة غير متحيزة.

لماذا الفائدة المركبة قوية جدًا؟

الفائدة المركبة هي واحدة من أقوى القوى في التمويل لأنها تزيد أموالك بشكل كبير ، مما يعني أنه يمكنها زيادة مدخراتك ، خاصة بمرور الوقت.  سحر الفائدة المركبة لحساب التقاعد الخاص بك هو أنه الفائدة على الفائدة - بالمعنى الحرفي للكلمة.  لا تكسب فائدة فقط على رأس المال (المال الذي تضعه) ، ولكن أيضًا على الفائدة (المال الذي يدفعه البنك لك مقابل الاحتفاظ برأس المال الخاص بك).

لماذا تقلص راتبي بعد زيادتي؟

كلما ارتفع راتبك ، ارتفع معدل الضريبة الخاص بك.  إذا حصلت للتو على علاوة أو حصلت على وظيفة جديدة براتب أعلى ، فإن التغيير في معدل الضريبة الهامشي على الدخل الإضافي سيؤثر بالتأكيد على راتبك.  على سبيل المثال ، إذا دفعتك زيادة راتبك بمقدار 6000 دولار سنويًا إلى شريحة ضريبية أعلى ، فإن النسبة المئوية من دخلك التي تذهب إلى الضرائب سترتفع أيضًا - مما يجعل راتبك أقل من المتوقع.  إذا كنت تفكر في الانتقال إلى منطقة أكثر تكلفة لقبول راتب أعلى ، فضع ذلك في الاعتبار.

الخط السفلي

تذكر أنك لست بحاجة إلى ماجستير في إدارة الأعمال في التمويل أو حتى تدريب متخصص لتصبح خبيرًا في إدارة أموالك.  يمكن أن يضعك اتباع هذه القواعد الأساسية الثمانية على طريق الأمان المالي ، وهو الأساس الذي سيسمح لك ببناء بقية أحلامك.

تنافس بدون مخاطر مع 100000 دولار في النقد الافتراضي

اختبر مهاراتك في التداول من خلال محاكي الأسهم المجاني.  تنافس مع الآلاف من متداولي Investopedia وتداول طريقك إلى القمة!  قم بإرسال الصفقات في بيئة افتراضية قبل أن تبدأ في المخاطرة بأموالك الخاصة.  مارس استراتيجيات التداول حتى تكون لديك الممارسة التي تحتاجها عندما تكون مستعدًا لدخول السوق الحقيقي.  جرب محاكي الأسهم اليوم >>